乐刷POS机：浅析为什么会发第二张个人征信牌照

文章作者：乐刷POS机文章出处：人气：发表时间：2021-01-08 09:50

朴道征信获批前，获得国内个人征信业务牌照的机构只有百行征信一家，这样的局面如今已经被改变。

首张个人征信牌照发放三年后，第二张个人征信牌照朴道征信也已经获得央行审批，这也意味着，除了央行征信外，个人征信市场未来将呈现百行征信与朴道征信共存的格局。

12月4日，央行受理了朴道征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，12月25日人民银行发布公告称，正式批准朴道征信有限公司个人征信业务许可。

既然已经发放了一张个人征信业务牌照，并且百行征信背后有阿里、腾讯这样的股东，那么央行打算再次发放个人征信牌照背后有何深意？

我们回溯到2017年，时任人民银行征信局局长万存知曾对外回应为什么一直迟迟不发放征信牌照，大致主要有三个原因：

1.在个人征信业务准备阶段遇到互联网金融整顿，当时不够稳定；

2.社会对个人信息保护意识空前高涨；

3.早期8家机构准备与市场和监管差距较大。

当时的监管风向明显是个人征信牌照不会像其他金融牌照一样多发，也注定了个人征信牌照的较大的行业价值。

后来在监管机构的指导下，由中国互联网协会牵头与准备期的8家早期机构共同合资成立百行征信，这是第一家独立运作的个人征信机构。

根据共建共享的原则，以9家股东方背景和用户信息资源已经充分覆盖到社会的每个角落，当时外界的共识就是，个人征信牌照只会有“百行征信”这一家。

但是事情往往走向了预料之外的另一面。

作为第一家获得个人征信业务牌照的机构，百行征信运行三年来虽然在一定程度上完成了对央行征信的补充，看似天团的股东名单却存在着一种“磁极相斥”的现状。

百行征信股东结构较为复杂，除了互金协会持股36%外，阿里、腾讯、鹏元征信、考拉征信等8家机构各持股8%，从股东背景来看，部分强势股东之间产生了了利益上的冲突，导致各股东不愿将手中的大量数据共享。

在2019年时便传出，以阿里和腾讯为代表的的5家机构拒绝向百行征信提供个人征信数据，这恰恰反应出，在业务上的重叠使百行征信各股东机构之间出现了而不可调和的矛盾，原本背靠资源大山却相互掣肘阻碍了百行征信自身的业务开展。

此外，一碗水端平的股权的也影响了股东方的积极性，加上相互之间原本就是其他领域的竞争对手，各股东重要的数据信息基本上还是独立的状态，这不仅使百行征信这张个人征信牌照的价值大打折扣，也与百行征信个人征信业务牌照的初衷不符。

央行批准百行征信个人征信业务牌照前，阿里、腾讯、鹏元征信、考拉征信等8家机构都曾想单独申请个人征信牌照，依托互联网形成自己的业务闭环，并通过推出信用分纷纷切入个人征信市场。

央行征信管理局局长万存知彼时表示，这在客观上分割了市场的信息链，不利于信息共享。业务上不具备第三方征信的独立性，带来的结果就是8家机构均未达到监管标准，央行也不可能在达不到监管标准情况下把个人征信业务牌照发出去。

后来央行将8家机构联合起来，成立了百行征信，8家机构共享了首张个人征信业务牌照。央行的本意是希望把各机构间的数据融合，打通数据孤岛，现在看来百行征信并没有达到央行的预期。

在经历了摸着“首张个人征信牌照”过河的的背景下，监管机构经过充分论证，以及在市场需求的推动下发放第二张个人征信牌照，一是有利于促进个人征信行业的市场化发展，二是避免个人征信领域垄断情况的出现。

从朴道征信的股东构成来看，其吸取了百行征信的教训，简化了股东结构，并且主要股东之间没有明显的利益冲突。

朴道征信的大股东为北京金融控股集团有限公司，持股比例为35%，京东数科持股比例为25%，小米持股17.5%,，旷视科技持股17.5%，主要股东分布在不同的领域。

京东拥有成熟的电商生态，庞大的电商交易量能提供非常可观的数据，小米则是手机市场中的头部玩家，通过手机端链接了诸多年轻用户，其金融数据也是重中之重，而旷世科技是一家人工智能产品和解决方案公司，有着过硬的技术研发能力和丰富的人脸数据。

这样的股东结构与百行征信有着本质的区别，会大大提高股东间的合作意愿，借助个人征信牌照对外提供服务。如果朴道征信能降低金融机构的接入要求，那么很多不愿意接入百行征信的金融机构也会选择接入朴道征信。

相比百行征信各股东间较为分散的情况，朴道征信更能汇聚多方合力，因为股东之间业务几乎不存在重合，因此个人征信业务的开展上也能更加客观中立。

此外，在朴道征信的股东中出现了国资委的身影，北京金融集团为为北京市国资委旗下的子公司，由北京市国资委实际控制，这也是征信数据正在被列为新型国有资产的一个表现。

12月25日举办的国务院政策例行吹风会上，央行副行长陈雨露指出，越来越多的证据表明，中国征信市场的发展将迎来黄金发展期。在不断完善中国人民银行二代征信系统的同时，深化供给侧结构性改革，引导民营资本和社会力量有序发展市场化的征信机构。

朴道征信的获批，释放了目前个人征信牌照市场化闸门即将打开的信号，一旦其模式取得成功，不排除会有更多机构效仿朴道征信去申请个人征信业务牌照。在地方国资委的牵头下，引入几家互联网机构，或成为一种可行的发展方式。

可以预见，个人征信业务市场化的背景下，朴道征信不会是最后一家获牌的机构。

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